Das gesetzliche Rentenniveau beträgt nur noch 48 % des letzten Nettoeinkommens. Für die meisten Menschen bedeutet das: Im Alter fehlt jeden Monat ein großer Teil des Geldes, das sie zum Leben brauchen. Wie groß Ihre persönliche Rentенlücke ist – und wie Sie sie schließen können.
Stellen Sie sich vor, Sie sind 67 Jahre alt. Die Arbeit ist vorbei, der Ruhestand beginnt. Sie freuen sich auf Zeit mit der Familie, auf Reisen, auf all das, was im Berufsleben zu kurz kam. Und dann kommt der erste Rentenbescheid. Und plötzlich rechnen Sie nach – und merken: Das reicht nicht. Nicht für die Miete. Nicht für den Urlaub. Kaum für das Gewöhnliche. Dieses Szenario ist für Millionen Deutsche keine Fiktion. Es ist die Realität.
Wichtig zu wissen
Das gesetzliche Rentenniveau ist bis 2031 auf 48 % des Durchschnittslohns gesetzlich gesichert. Wer heute 3.500 Euro netto verdient, kann mit einer gesetzlichen Rente von rund 1.680 Euro rechnen. Gleichzeitig steigen die Lebenshaltungskosten durch Inflation weiter. Die Rentenlücke wächst – still und leise, Jahr für Jahr.
Die Rentenwirklichkeit: Was die Zahlen sagen
Laut Deutscher Rentenversicherung lag die durchschnittliche Altersrente 2025 bei 1.320 Euro für Männer und 1.035 Euro für Frauen. Der aktuelle Rentenwert beträgt ab 1. Juli 2026 genau 42,52 Euro pro Rentenpunkt. Wer 45 Jahre lang durchschnittlich verdient hat, erhält also rund 1.913 Euro brutto – nach Abzügen für Kranken- und Pflegeversicherung (ca. 10,7 %) bleiben netto etwa 1.708 Euro. Klingt nach viel? Rechnen Sie kurz nach, was Sie heute monatlich ausgeben.
Das Inflationsproblem: Ihr Geld wird weniger wert
Selbst wenn die Rente heute ausreichen würde – morgen tut sie es nicht mehr. Bei einer durchschnittlichen Inflation von 2,5 % pro Jahr halbiert sich die Kaufkraft in weniger als 30 Jahren. Was heute 1.700 Euro wert ist, hat in 28 Jahren nur noch die Kaufkraft von 850 Euro. Gleichzeitig steigen die Kosten für Gesundheit, Pflege und Wohnen im Alter überdurchschnittlich stark. Die Schere zwischen Bedarf und Rente öffnet sich mit jedem Jahr weiter.
Tipp
Faustregel: Planen Sie im Alter mit mindestens 80 % Ihres heutigen Nettoeinkommens. Viele Finanzplaner empfehlen sogar 90 %, weil im Ruhestand mehr Zeit für Aktivitäten, Reisen und Hobbys bleibt – und Gesundheitskosten steigen.
Wie groß ist Ihre persönliche Rentenlücke?
Die Rentenlücke ist so individuell wie Ihr Leben. Sie hängt ab von Ihrem gewünschten Lebensstandard im Alter, Ihrer voraussichtlichen gesetzlichen Rente, Ihrem Eintrittsalter in die Rente, Ihrer statistischen Lebenserwartung und der künftigen Inflation. Berechnen Sie jetzt Ihre persönliche Rentenlücke – mit unserem interaktiven Rechner, der alle diese Faktoren berücksichtigt:
🧮 Ihr persönlicher Rentenbedarfsrechner
Basierend auf der Sterbetafel 2022/2024 (Statistisches Bundesamt) · Rentenwert ab 1.7.2026: 42,52 €/Punkt
1. Ihre persönlichen Daten
2. Ihre monatlichen Lebenskosten heute
Tragen Sie Ihre heutigen Ausgaben ein. Der Rechner berücksichtigt die Inflation automatisch.
3. Ihre voraussichtliche gesetzliche Rente
Den aktuellen Stand Ihrer Rentenpunkte finden Sie auf Ihrem Rentenbescheid oder auf der Website der Deutschen Rentenversicherung.
4. Annahmen anpassen
Empfohlene monatliche Sparrate
bei Renteneintritt mit 67 Jahren
Vermögensverlauf: Aufbau & Verbrauch
Die gestrichelte Linie zeigt, was passiert, wenn Sie nur 80 % der empfohlenen Sparrate einzahlen.
- Optimaler Sparplan
- Sparplan mit 80 % der Sparrate
Quelle Sterbetafel: Statistisches Bundesamt, Sterbetafel 2022/2024 · Rentenwert ab 1.7.2026: 42,52 €/Punkt (Deutsche Rentenversicherung)
Ihre Rentenlücke beträgt 1.699 € pro Monat
Als unabhängiger Versicherungsmakler in Calw zeigen wir Ihnen, wie Sie diese Lücke mit der richtigen privaten Altersvorsorge schließen können – kostenlos und ohne Verkaufsdruck.
Warum eine private Rentenversicherung die richtige Antwort ist
Es gibt viele Wege, für das Alter vorzusorgen: ETF-Sparpläne, Immobilien, Festgeld, Riester oder Rürup. Jeder hat seine Berechtigung. Aber eine private Rentenversicherung bietet etwas, das kein anderes Produkt leisten kann: die Garantie, dass das Geld nicht ausgeht – egal wie alt Sie werden. Denn das größte finanzielle Risiko im Alter ist nicht der frühe Tod. Es ist das lange Leben.
- Lebenslange Rente: Die Versicherung zahlt bis zum Tod – egal ob Sie 80 oder 100 Jahre alt werden
- Planungssicherheit: Fester monatlicher Betrag, unabhängig von Marktentwicklungen
- Steuervorteile: Beiträge können steuerlich geltend gemacht werden (Rürup bis zu 29.344 Euro/Jahr)
- Hinterbliebenenschutz: Optional können Partner und Kinder mitabgesichert werden
- Flexibilität: Viele Tarife bieten Kapitalwahlrecht – Einmalauszahlung statt Rente möglich
- Pfändungsschutz: Rürup-Verträge sind im Insolvenzfall geschützt
Der Zeitfaktor: Warum jedes Jahr Zögern teuer ist
Der Zinseszinseffekt ist die mächtigste Kraft in der Vermögensbildung – und er arbeitet für Sie, wenn Sie früh anfangen. Wer mit 30 Jahren 200 Euro monatlich bei 5 % Rendite anlegt, hat mit 67 Jahren rund 296.000 Euro angespart. Wer erst mit 40 beginnt, muss 390 Euro monatlich investieren, um dasselbe Ergebnis zu erreichen. Wer mit 50 startet, braucht sogar 720 Euro pro Monat. Jedes Jahr Warten verdoppelt fast den notwendigen Sparbeitrag.
Der Zeitvorteil: Wer früher anfängt, gewinnt mehr
Monatliche Sparrate: 200 € · Rendite: 6 % p.a. · Ziel: Rentenalter 67
Welche Arten der privaten Altersvorsorge gibt es?
Die private Altersvorsorge ist keine Einheitslösung. Je nach Lebenssituation, Einkommen und Steuersituation gibt es unterschiedliche Produkte, die sich ergänzen können:
- Klassische private Rentenversicherung: Garantierte Rente, konservative Anlage, ideal für sicherheitsorientierte Menschen
- Fondsgebundene Rentenversicherung: Höhere Renditechancen durch Aktienanlage, mit oder ohne Garantie
- Rürup-Rente (Basisrente): Steuerlich besonders attraktiv für Selbstständige und Gutverdiener
- Riester-Rente: Staatliche Förderung für Arbeitnehmer mit Kindern, wird zunehmend durch das neue Altersvorsorgedepot ersetzt
- Betriebliche Altersvorsorge (bAV): Arbeitgeber-Zuschuss möglich, Steuer- und Sozialabgabenersparnis
- ETF-Sparplan: Flexibel, kostengünstig, aber kein Langlebigkeitsschutz – das Geld kann aufgebraucht sein
Tipp
Die beste Altersvorsorge ist meist ein Mix aus mehreren Bausteinen. Als unabhängiger Makler analysieren wir Ihre Situation und empfehlen die Kombination, die zu Ihnen passt – nicht die, die uns die höchste Provision bringt.
Was kostet eine private Rentenversicherung?
Das hängt stark von Ihrem Eintrittsalter, dem gewünschten Rentenbeginn und der gewünschten Rentenhöhe ab. Als Orientierung: Wer mit 35 Jahren beginnt und mit 67 eine zusätzliche Rente von 500 Euro monatlich anstrebt, zahlt bei einer klassischen Rentenversicherung etwa 150 bis 220 Euro monatlich. Bei einer fondsgebundenen Variante mit höheren Renditechancen können es 100 bis 170 Euro sein. Der genaue Betrag hängt von Anbieter, Tarif und Ihren individuellen Daten ab.
Wichtig zu wissen
Vorsicht vor vermeintlich günstigen Online-Tarifen ohne Beratung. Eine Rentenversicherung läuft 30 bis 40 Jahre – ein falscher Tarif kann in dieser Zeit zehntausende Euro kosten. Lassen Sie sich unabhängig beraten, bevor Sie unterschreiben.
Jetzt handeln: Ihre nächsten Schritte
Wenn Sie den Rechner oben ausgefüllt haben, kennen Sie jetzt Ihre persönliche Rentenlücke. Das ist der erste und wichtigste Schritt. Der zweite Schritt ist, diese Lücke zu schließen – und zwar jetzt, nicht irgendwann. Denn jedes Jahr, das Sie warten, macht die Lücke größer und die Lösung teurer. Als unabhängiger Versicherungsmakler in Calw analysieren wir Ihre Situation, vergleichen alle relevanten Anbieter und empfehlen die Lösung, die wirklich zu Ihnen passt.
Fazit
Die gesetzliche Rente allein reicht für die meisten Menschen nicht aus, um den Lebensstandard im Alter zu halten. Die Rentenlücke ist real, sie wächst durch Inflation, und sie trifft jeden – unabhängig vom Einkommen. Wer heute handelt, profitiert vom Zinseszinseffekt und zahlt deutlich weniger als jemand, der 10 Jahre wartet. Berechnen Sie jetzt Ihre persönliche Rentenlücke und vereinbaren Sie ein kostenloses Beratungsgespräch. Wir helfen Ihnen, die richtige Lösung zu finden.
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