Altersvorsorge & Rentenlücke: Was Sie jetzt wissen müssen
Die gesetzliche Rente reicht für die meisten Menschen nicht aus. Dieser Ratgeber erklärt, wie groß Ihre persönliche Rentenlücke ist und welche Vorsorgeprodukte am besten zu Ihrer Situation passen.
Lesedauer: ca. 8 Minuten
Inkl. interaktivem Rechner
Für Angestellte & Selbstständige
Was ist die Rentenlücke?
Die Rentenlücke ist die Differenz zwischen dem Lebensstandard, den Sie im Ruhestand anstreben, und dem, was die gesetzliche Rentenversicherung tatsächlich auszahlt. Laut Deutschem Institut für Altersvorsorge (DIA) beträgt das durchschnittliche Rentenniveau in Deutschland derzeit rund 48 % des letzten Nettoeinkommens – Tendenz sinkend.
Ø Rentenniveau 2024
48 %
des letzten Nettoeinkommens
Ø Rentenlücke
ca. 800 €
pro Monat bei Durchschnittsverdienern
Renteneintrittsalter
67 Jahre
für Jahrgänge ab 1964
Ø Rentenbezugsdauer
20 Jahre
bei Männern ca. 18, Frauen ca. 22 Jahre
Wichtig: Die gesetzliche Rente ist nur eine von drei Säulen der Altersvorsorge. Wer ausschließlich auf die gesetzliche Rente setzt, riskiert Altersarmut. Der Gesetzgeber hat deshalb das 3-Schichten-Modell der Altersvorsorge geschaffen.
Rentenlückenrechner
Berechnen Sie Ihre persönliche Rentenlücke und die empfohlene monatliche Sparrate, um diese zu schließen. Passen Sie die Regler an Ihre Situation an.
Rentenlückenrechner
3.500 €
38 Jahre
67 Jahre
1.400 €/Monat
2.500 €/Monat
0 €/Monat
5 %
Monatliche Rentenlücke
1.100 €
pro Monat
Benötigtes Kapital
166.678 €
für 20 Jahre Rente
Empfohlene Sparrate
214 €
pro Monat
Sparquote vom Netto
9.7 %
von ~2.205 € Netto
Kapitalentwicklung bei empfohlener Sparrate
15k
43
33k
48
57k
53
88k
58
127k
63
Gesamtkapital Eingezahlte Beiträge
Hinweis: Dieser Rechner dient der ersten Orientierung und ersetzt keine individuelle Beratung. Alle Angaben sind Schätzwerte ohne Gewähr.
Das 3-Schichten-Modell der Altersvorsorge
Der deutsche Gesetzgeber hat die Altersvorsorge in drei steuerliche Schichten unterteilt. Jede Schicht hat eigene Förder- und Besteuerungsregeln – und eignet sich für unterschiedliche Personengruppen.
Die Riester-Rente ist eine staatlich geförderte private Altersvorsorge für rentenversicherungspflichtige Arbeitnehmer. Der Staat zahlt jährlich eine Grundzulage von 175 € sowie 300 € je kindergeldberechtigtem Kind (185 € für vor 2008 geborene Kinder).
Vorteile
• Staatliche Zulagen
• Steuerliche Absetzbarkeit (bis 2.100 €)
• Besonders attraktiv mit Kindern
• Kapitalgarantie zu Rentenbeginn
• Pfändungsschutz
Nachteile
• Volle Besteuerung im Alter
• Nur für Pflichtversicherte
• Eingeschränkte Flexibilität
• Zulagen bei Kündigung zurückzahlen
• Oft geringe Rendite
Fazit: Die Riester-Rente lohnt sich vor allem für Familien mit mehreren Kindern und Geringverdiener, die von den Zulagen überproportional profitieren. Für Gutverdiener ohne Kinder gibt es oft bessere Alternativen.
Rürup-Rente (Basisrente)
Die Rürup-Rente (offiziell: Basisrente) wurde speziell für Selbstständige und Freiberufler entwickelt, die nicht in die gesetzliche Rentenversicherung einzahlen. Beiträge können 2024 bis zu 27.566 € (Ledige) bzw. 55.132 € (Verheiratete) steuerlich geltend gemacht werden.
Vorteile
• Hohe Steuerersparnis für Gutverdiener
• Pfändungs- und insolvenzgeschützt
• Auch für Selbstständige geeignet
• Flexible Beitragshöhe
• Fondsgebundene Varianten möglich
Nachteile
• Kein Kapitalwahlrecht (nur Rente)
• Volle Besteuerung im Alter
• Nicht übertragbar oder beleihbar
• Keine Auszahlung vor 62 möglich
• Keine Hinterbliebenenrente ohne Zusatz
Fazit: Die Rürup-Rente ist besonders attraktiv für Selbstständige mit hohem Einkommen, die ihre Steuerlast reduzieren und gleichzeitig fürs Alter vorsorgen möchten. Der Steuervorteil kann je nach Steuersatz mehrere Tausend Euro pro Jahr betragen.
Betriebliche Altersvorsorge (bAV)
Bei der betrieblichen Altersvorsorge (bAV) zahlt der Arbeitgeber Beiträge in eine Altersvorsorge ein – entweder allein oder gemeinsam mit dem Arbeitnehmer (Entgeltumwandlung). Seit 2019 ist der Arbeitgeberzuschuss von mindestens 15 % bei Entgeltumwandlung gesetzlich vorgeschrieben.
Steuerfreie Beiträge 2024
Steuerfreier Höchstbetrag
3.624 €/Jahr
SV-freier Höchstbetrag
3.624 €/Jahr
Pflicht-AG-Zuschuss
mind. 15 %
Durchführungswege
5 (u.a. Direktversicherung)
Fazit: Die bAV ist besonders attraktiv, wenn der Arbeitgeber einen hohen Zuschuss zahlt. Der Effekt der Steuer- und Sozialabgabenfreiheit kann die Nettobelastung für den Arbeitnehmer halbieren. Wichtig: Im Alter werden Leistungen voll besteuert und sind krankenversicherungspflichtig.
ETF-Rentenversicherung
Die fondsgebundene Rentenversicherung mit ETFs verbindet die Renditechancen von Aktien-ETFs mit den steuerlichen Vorteilen einer Versicherung. Im Gegensatz zum reinen ETF-Depot profitieren Sie vom Halbeinkünfteverfahren: Bei Auszahlung nach 12 Jahren und ab dem 62. Lebensjahr wird nur die Hälfte des Ertrags besteuert.
Steuervergleich: ETF-Depot vs. ETF-Rentenversicherung
Kriterium
ETF-Depot
ETF-Rentenversicherung
Besteuerung Erträge
25 % Abgeltungsteuer
Halbeinkünfteverfahren (ca. 12–18 %)
Flexibilität
Sehr hoch
Mittel (Entnahmen möglich)
Kosten
Sehr niedrig
Etwas höher (Versicherungsmantel)
Rentengarantie
Nein
Optional möglich
Hinterbliebenenschutz
Nein
Optional möglich
Produktvergleich auf einen Blick
Riester-Rente
Förderung: 175 € Grundzulage + 300 € je Kind
Steuer: Beiträge absetzbar (bis 2.100 €/Jahr)
Flexibilität: Mittel
Rendite: Niedrig–Mittel
Für wen?: Angestellte mit Kindern
Rürup-Rente
Förderung: Keine direkte Zulage
Steuer: Bis 27.566 € absetzbar (2024)
Flexibilität: Gering
Rendite: Niedrig–Mittel
Für wen?: Selbstständige & Gutverdiener
Betriebliche AV
Förderung: AG-Zuschuss (mind. 15 %)
Steuer: Beiträge steuerfrei bis 3.624 €/Jahr
Flexibilität: Gering
Rendite: Mittel
Für wen?: Angestellte mit AG-Zuschuss
ETF-Rentenversicherung
Förderung: Keine staatliche Förderung
Steuer: Halbeinkünfteverfahren im Alter
Flexibilität: Hoch
Rendite: Mittel–Hoch
Für wen?: Alle, flexibel & renditestark
Persönliche Altersvorsorge-Beratung in Calw
Werner Baumgärtner berät Sie als unabhängiger Makler zu allen Fragen der Altersvorsorge – ohne Bindung an einen einzelnen Anbieter. In einem kostenlosen Erstgespräch analysieren wir Ihre Rentenlücke und entwickeln eine maßgeschneiderte Strategie.
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