Risikolebensversicherung
Jetzt vergleichen & sparen
Finanzielle Absicherung Ihrer Familie im Todesfall.
Lieber persönlich beraten?
Ihr Makler in Calw
Nicht sicher, welcher Tarif zu Ihnen passt? Wir analysieren Ihren Bedarf und empfehlen die optimale Lösung.
07051 / 965940 Termin vereinbarenRisikolebensversicherung
Vorsorge
Für die Risikolebensversicherung bieten wir Ihnen eine persönliche Beratung an. Als unabhängiger Versicherungsmakler vergleichen wir für Sie alle relevanten Anbieter und empfehlen den optimalen Tarif – kostenlos und unverbindlich.
Analyse
Wir prüfen Ihren individuellen Bedarf
Vergleich
Alle relevanten Anbieter im Überblick
Empfehlung
Klare Empfehlung ohne Interessenkonflikt
Inhalt
Ratgeber
Was ist eine Risikolebensversicherung?
Die Risikolebensversicherung zahlt im Todesfall eine vereinbarte Summe an Ihre Hinterbliebenen. Sie ist die günstigste und sinnvollste Form der Hinterbliebenenabsicherung – ohne Sparanteil, ohne Renditeversprechen.
ab 6 €
monatlich für 100.000 € Absicherung – günstigster Schutz für Familien
60 %
der Deutschen haben keine ausreichende Hinterbliebenenabsicherung
85 %
Preisunterschied zwischen günstigstem und teuerstem Tarif (Stiftung Warentest)
3×
Jahreseinkommen als Faustregel für die Mindest-Versicherungssumme
Risikoleben vs. Kapitallebensversicherung
Die Risikolebensversicherung hat keinen Sparanteil: Sie zahlt nur im Todesfall. Erleben Sie das Vertragsende, erhalten Sie nichts zurück – dafür sind die Beiträge sehr günstig. Die Kapitallebensversicherung kombiniert Schutz und Sparen, ist aber deutlich teurer und renditetechnisch meist unterlegen.
Empfehlung von Finanztip, Stiftung Warentest und Verbraucherzentrale: Risikolebensversicherung abschließen und separat für die Altersvorsorge sparen (z. B. ETF-Sparplan). Das ist in fast allen Fällen die bessere Strategie.
✅ Wann ist die RLV die richtige Wahl?
- ✓Sie möchten Ihre Familie bei Ihrem Tod absichern
- ✓Sie haben einen Immobilienkredit, der abgesichert werden soll
- ✓Sie suchen maximalen Schutz zu minimalem Beitrag
- ✓Sie möchten Altersvorsorge und Risikoabsicherung trennen
Direktvergleich: Risiko- vs. Kapitallebensversicherung
| Merkmal | Risikoleben | Kapitallebensversicherung |
|---|---|---|
| Beitrag | Sehr günstig (ab 6 €/Monat) | Deutlich teurer |
| Auszahlung | Nur im Todesfall | Tod + Erlebensfall |
| Sparanteil | Keiner | Ja (oft niedrige Rendite) |
| Flexibilität | Hoch | Gering |
| Empfehlung | ✅ Verbraucherschutz | ❌ Meist nicht empfohlen |
| Laufzeit | Frei wählbar | Oft bis 65/67 |
| Steuern | Todesfallleistung meist steuerfrei | Komplex |
⚠️ Wann zahlt die Risikolebensversicherung nicht?
Selbsttötung
In den ersten 3 Jahren nach Vertragsabschluss in der Regel ausgeschlossen.
Falsche Gesundheitsangaben
Verschwiegene Vorerkrankungen können zur Leistungsverweigerung führen.
Kriegs- und Katastrophenfälle
Aktive Kriegsteilnahme ist meist ausgeschlossen.
Vertrag abgelaufen
Stirbt die versicherte Person nach Vertragsende, gibt es keine Leistung.
Beitragsausstand
Bei nicht bezahlten Beiträgen kann der Versicherungsschutz erlischen.
Extremsportarten
Manche Tarife schließen gefährliche Hobbys aus oder verlangen Zuschlag.
Versicherungssumme & Vertragsformen
Wie hoch und wie lange?
Die Versicherungssumme und Laufzeit sind die wichtigsten Stellschrauben. Zu wenig Schutz schadet genauso wie ein zu langer Vertrag.
Wie hoch sollte die Versicherungssumme sein?
Die Faustregel: 3–5× das Bruttojahreseinkommen als Mindestabsicherung. Wer einen Immobilienkredit hat, sollte zusätzlich die Restschuld absichern.
Junge Familie (2 Kinder)
400.000 – 600.000 €
Einkommensersatz + Kinderbetreuung + Kredit
Paar mit Immobilienkredit
Restschuld + 100.000 €
Kredit absichern + laufende Kosten
Alleinerziehend
300.000 – 500.000 €
Höhere Summe wegen Alleinverantwortung
Geschäftspartner
Gesellschaftsanteile
Firmenfortführung sicherstellen
Fallende Versicherungssumme
Empfohlen für KreditDie Versicherungssumme sinkt jährlich – parallel zur Restschuld eines Immobilienkredits. Günstiger als konstante Summe, ideal zur Kreditabsicherung.
Konstante Versicherungssumme
Empfohlen für FamilienDie Versicherungssumme bleibt über die gesamte Laufzeit gleich. Ideal zur Absicherung des Familieneinkommens, da der Bedarf nicht automatisch sinkt.
Verbundene vs. Über-Kreuz-Versicherung
Paare können entweder einen verbundenen Vertrag (zahlt einmalig beim ersten Tod) oder zwei Über-Kreuz-Verträge abschließen.
💡 Empfehlung: Über-Kreuz-Vertrag
Jeder versichert den anderen. Vorteil: Beide sind abgesichert, auch wenn der zweite Partner später stirbt. Zudem erbschaftssteuerlich günstiger für unverheiratete Paare.
Steuerfalle für unverheiratete Paare!
Wenn Partner A der Versicherungsnehmer ist und Partner B die Begünstigte, muss B die Todesfallleistung als Schenkung versteuern – mit nur 20.000 € Freibetrag (statt 500.000 € bei Ehegatten). Bei 300.000 € Versicherungssumme können so bis zu 56.000 € Erbschaftssteuer anfällen!
Lösung: Über-Kreuz-Vertrag
Jeder Partner ist Versicherungsnehmer und versicherte Person des eigenen Vertrags, benennt aber den anderen als Begünstigten. So zahlt jeder seine eigenen Beiträge – keine Schenkung, keine Erbschaftssteuer.
Interaktive Rechner
Drei Rechner für Ihre Planung
Ermitteln Sie Ihren Bedarf, schätzen Sie den Beitrag und planen Sie die Kreditabsicherung.
Todesfallsummen-Bedarfsrechner
Wie viel Absicherung brauchen Ihre Hinterbliebenen?
Empfohlene Versicherungssumme
285.000 €
= 3× Brutto + Kredit − Eigenkapital
Zusammensetzung:
Hinweis: Dies ist eine Orientierungsrechnung. Für eine genaue Bedarfsanalyse beraten wir Sie kostenlos persönlich.
Kostenlose persönliche Beratung in Calw – wir vergleichen alle Anbieter für Sie.
📞 07051 / 965940Beitragsfaktoren
Was beeinflusst den Beitrag?
Der Beitrag hängt von vielen Faktoren ab. Stiftung Warentest fand Preisunterschiede von bis zu 85 % zwischen günstigstem und teuerstem Tarif.
Eintrittsalter
Einfluss: Sehr hochJe jünger beim Abschluss, desto günstiger. Ein 25-Jähriger zahlt oft die Hälfte eines 40-Jährigen.
Gesundheitszustand
Einfluss: Sehr hochVorerkrankungen führen zu Risikozuschlägen oder Ausschlüssen. Risikovoranfrage empfohlen.
Raucherstatus
Einfluss: HochRaucher zahlen 50–100 % mehr. Als Nichtraucher gilt, wer seit mind. 12 Monaten nicht raucht.
Beruf
Einfluss: MittelKörperlich belastende Berufe (Dachdecker, Gerüstbauer) zahlen mehr als Büroberufe.
Hobbys & Sport
Einfluss: MittelExtremsportarten (Fallschirmspringen, Motorradrennen) können zu Zuschlägen führen.
Versicherungssumme
Einfluss: Direkt proportionalHöhere Summe = höherer Beitrag. Aber: Doppelte Summe bedeutet nicht doppelten Beitrag.
Laufzeit
Einfluss: HochLängere Laufzeit = höherer Beitrag. Aber: Lieber länger als zu kurz wählen.
Ausbildung/Berufsstatus
Einfluss: GeringAkademiker erhalten bei manchen Versicherern günstigere Konditionen.
BMI (Körpergröße/Gewicht)
Einfluss: MittelStarkes Unter- oder Übergewicht kann zu Risikozuschlägen führen.
💡 4 Spartipps für Ihren RLV-Beitrag
Früh abschließen
Jedes Jahr Warten erhöht den Beitrag. Ein 30-Jähriger zahlt oft 30–40 % weniger als ein 40-Jähriger.
Nichtraucher-Status nutzen
Wer seit 12 Monaten nicht raucht, gilt als Nichtraucher und spart 50–100 % auf den Beitrag.
Laufzeit präzise wählen
Nicht länger als nötig versichern. Wenn Kinder mit 25 selbstständig sind, reicht Laufzeit bis dann.
Anbieter vergleichen lassen
Bis zu 85 % Preisunterschied! Als unabhängiger Makler vergleichen wir für Sie alle relevanten Anbieter.
Für wen sinnvoll?
Wer braucht eine Risikolebensversicherung?
Familien mit Kindern
Dringend empfohlen- ✓Absicherung des Einkommens bei Tod des Hauptverdieners
- ✓Kinderbetreuungskosten bei Ausfall des betreuenden Elternteils
- ✓Laufzeit: bis jüngtes Kind finanziell unabhängig ist
- ✓Versicherungssumme: mind. 3–5× Bruttojahreseinkommen
💡 Unser Tipp: Beide Elternteile sollten versichert sein – auch der betreuende Elternteil, da Kinderbetreuung bei dessen Tod teuer wird.
Immobilieneigentümer & Kreditnehmer
Sehr wichtig- ✓Absicherung der Restschuld bei Tod des Kreditnehmers
- ✓Verhindert Zwangsverkauf der Immobilie
- ✓Fallende Versicherungssumme empfohlen (parallel zur Tilgung)
- ✓Laufzeit: mindestens bis Kreditende
💡 Unser Tipp: Viele Banken verlangen eine RLV als Kreditbedingung. Als unabhängiger Makler finden wir oft günstigere Tarife als die Hausbank selbst anbietet.
Selbstständige & Unternehmer
Geschäftlich wichtig- ✓Absicherung von Geschäftspartnern (Teilhaber-Absicherung)
- ✓Firmenfortführung bei Tod eines Gesellschafters sicherstellen
- ✓Absicherung von Betriebskrediten
- ✓Kombination mit Berufsunfähigkeitsversicherung empfohlen
💡 Unser Tipp: Bei Gesellschafter-Absicherung: Vertrag über-kreuz abschließen, damit die Versicherungssumme steuerfrei beim überlebenden Partner ankommt.
Unverheiratete Paare
Steuerfalle beachten!- ✓Kein gesetzliches Erbrecht ohne Testament
- ✓Nur 20.000 € Erbschaftssteuer-Freibetrag (statt 500.000 € bei Ehegatten)
- ✓Über-Kreuz-Vertrag ist Pflicht zur Steuervermeidung
- ✓Zusätzlich: Testament und Vorsorgevollmacht empfohlen
💡 Unser Tipp: Unverheiratete Paare sollten unbedingt den Über-Kreuz-Vertrag wählen, um die Steuerfalle zu vermeiden. Wir erklären Ihnen die Details persönlich.
Wer braucht keine Risikolebensversicherung?
Singles ohne finanzielle Abhängige und ohne Schulden
Sehr vermögende Personen, die Hinterbliebene aus Eigenkapital versorgen können
Personen kurz vor der Rente ohne laufende Kredite
Ihr Makler vor Ort
Risikoleben-Beratung in der Region Calw
Viele Familien und Immobilieneigentümer im Kreis Calw, Nagold und dem Nordschwarzwald sind bei der Risikolebensversicherung entweder gar nicht oder falsch abgesichert – oft weil der Vertrag über die Hausbank abgeschlossen wurde, ohne Tarifvergleich.
Als unabhängiger Versicherungsmakler in Calw vergleichen wir für Sie alle relevanten Anbieter – nicht nur einen. Stiftung Warentest hat Preisunterschiede von bis zu 85 % zwischen günstigstem und teuerstem Tarif gemessen. Wir finden den günstigsten Tarif, der zu Ihrer Situation passt.
Besonders bei Vorerkrankungen oder komplexen Fällen (Raucher, körperliche Arbeit, Extremsport) lohnt sich eine persönliche Beratung: Wir stellen eine anonyme Risikovoranfrage bei mehreren Versicherern, bevor Sie einen offiziellen Antrag stellen.
Anonyme Risikovoranfrage bei 15+ Versicherern
Bis zu 85 % günstiger als Hausbank-Tarife
Region Calw, Nagold, Herrenberg, Bad Wildbad
Begleitung im Leistungsfall inklusive
Kostenloser Tarifvergleich
Wir vergleichen alle relevanten Anbieter und finden den günstigsten Tarif für Ihre persönliche Situation.
Das prüfen wir für Sie kostenlos:
- ✓Welche Versicherungssumme und Laufzeit ist sinnvoll?
- ✓Konstante oder fallende Versicherungssumme?
- ✓Verbundener Vertrag oder Über-Kreuz besser?
- ✓Gibt es günstigere Tarife als Ihr aktueller?
- ✓Wie wirken sich Vorerkrankungen auf den Beitrag aus?
Werner Baumgärtner · Bankkaufmann
Lederstr. 60 · 75365 Calw · Unabhängiger Versicherungsmakler
FAQ
Häufige Fragen zur Risikolebensversicherung
Ihre Frage ist nicht dabei? Rufen Sie uns an unter 07051 / 965940 oder schreiben Sie uns – Werner Baumgärtner beantwortet jede Frage persönlich und kostenlos.
Weitere Versicherungen in Vorsorge
Berufsunfähigkeitsversicherung
Einkommensschutz bei Berufsunfähigkeit – die wichtigste Vorsorge neben der Rente.
Grundfähigkeitsversicherung
Alternative zur BU – schützt bei Verlust grundlegender Fähigkeiten.
Sterbegeldversicherung
Finanzielle Absicherung für Bestattungskosten – Entlastung für Ihre Angehörigen.
Unfallversicherung
Finanzielle Absicherung bei dauerhaften Unfallfolgen – 24 Stunden, weltweit.
Datenschutz & Cookies
Baumgärtner Versicherungen · Calw
Wir verwenden Cookies, um Ihnen die bestmögliche Nutzung unserer Website zu ermöglichen. Einige Cookies sind technisch notwendig, andere helfen uns, die Website zu verbessern. Sie können Ihre Einwilligung jederzeit in der Datenschutzerklärung widerrufen.
Ihre Einwilligung gilt für diese Website. Sie können sie jederzeit in der Datenschutzerklärung widerrufen.
