Altersvorsorgedepot 2027: Förderung, Kosten & Riester-Wechsel

Das Altersvorsorgedepot startet 2027 als Teil der Reform der geförderten privaten Altersvorsorge. Es kann Chancen am Kapitalmarkt mit staatlichen Zulagen verbinden. Der Beitrag erklärt Förderung, Kosten, Risiko und den Umgang mit bestehenden Riester-Verträgen – mit einer klar gekennzeichneten Modellrechnung.

Ab 2027 ändert sich die staatlich geförderte private Altersvorsorge. Neben Garantieprodukten soll es dann auch ein Altersvorsorgedepot geben. Dort kann Geld langfristig am Kapitalmarkt angelegt werden. Das kann mehr Chancen eröffnen – aber der Wert kann auch schwanken. Dieser Ratgeber erklärt die Regeln ohne Fachsprache und zeigt, welche Punkte Sie vor einem Neuabschluss oder einem Riester-Wechsel prüfen sollten.

Tipp

Das Wichtigste zuerst: Ein bestehender Riester-Vertrag wird nicht automatisch beendet. Für Verträge bis zum 31. Dezember 2026 gilt Bestandsschutz. Deshalb ist eine Kündigung oder ein Wechsel kein Schnellschuss, sondern eine Vergleichsentscheidung.

Das Wichtigste in einer Minute

Neue geförderte Produkte sollen ab 1. Januar 2027 verfügbar sein.
Sie können zwischen einem Altersvorsorgedepot ohne Beitragsgarantie, einem Standarddepot und Garantieprodukten wählen.
Die Grundzulage richtet sich künftig nach dem eigenen Beitrag. Bis zu 1.800 Euro Eigenbeitrag pro Jahr werden dabei für die Zulage berücksichtigt.
Riester-Altverträge bleiben grundsätzlich bestehen. Ein Wechsel kann möglich sein, sollte aber Kosten, Förderung und Auszahlungsregeln einbeziehen.
Ein befristeter Auszahlungsplan muss mindestens bis zum 85. Geburtstag laufen. Alternativ ist eine lebenslange Rente möglich.

Was ist ein Altersvorsorgedepot?

Ein Altersvorsorgedepot ist ein zertifizierter Vertrag für die private Vorsorge. Ihr Geld kann dort in Fonds angelegt werden. Anders als bei einem klassischen Garantieprodukt ist beim Depot keine feste Mindesthöhe der späteren Auszahlung vorgesehen. Dadurch kann das Geld stärker an der Entwicklung der Kapitalmärkte teilhaben. Das bedeutet aber auch: Zwischenzeitliche Verluste sind möglich. Niemand kann eine bestimmte Rendite versprechen.

Daneben gibt es Garantieprodukte. Sie können 80 oder 100 Prozent der eingezahlten Beiträge zum Beginn der Auszahlungsphase absichern. Eine stärkere Garantie kann die Anlage vorsichtiger machen und damit die Renditechancen begrenzen. Ein Standarddepot soll die einfache Variante sein: gesetzlich geregelte Standardeinstellungen, eine Umschichtung in ein vorsichtigeres Profil vor dem Ruhestand und ein Kostendeckel von 1,0 Prozent Effektivkosten pro Jahr.

Tipp

Ein Standarddepot kann Orientierung geben, ist aber nicht automatisch für jede Person die beste Lösung. Entscheidend sind unter anderem Ihre Laufzeit, Ihre Risikotoleranz, Ihre Förderberechtigung, die Kosten und die gewünschte Auszahlung im Alter.

Welche Förderung ist vorgesehen?

Die Zulage soll sich künftig direkt an Ihrem eigenen Beitrag orientieren. Wer mindestens 120 Euro pro Jahr einzahlt und unmittelbar förderberechtigt ist, erhält auf die ersten 360 Euro Eigenbeitrag 50 Cent Zulage je eingezahltem Euro. Auf weitere 1.440 Euro Eigenbeitrag kommen 25 Cent Zulage je Euro. Die maximale Grundzulage beträgt damit 540 Euro im Jahr.

Bis 360 Euro Eigenbeitrag im Jahr: 50 Cent Grundzulage pro eigenem Euro, also höchstens 180 Euro.
Von 361 bis 1.800 Euro Eigenbeitrag im Jahr: 25 Cent Grundzulage pro eigenem Euro, zusätzlich höchstens 360 Euro.
Kinderzulage: bis zu 300 Euro pro Kind im Jahr; die genaue Zulage hängt auch vom eigenen Beitrag und der Anspruchsberechtigung ab.
Berufseinsteigerbonus: einmalig 200 Euro bei Vertragsabschluss vor dem 25. Geburtstag, wenn die Voraussetzungen erfüllt sind.
Viele Selbstständige, Gewerbetreibende und Freiberufler können künftig grundsätzlich unmittelbar förderberechtigt sein. Die persönliche Voraussetzung bleibt zu prüfen.

Wichtig zu wissen

Zulagen sind keine kostenlose Renditegarantie. Sie gelten nur bei erfüllten Voraussetzungen. Zusätzlich prüft das Finanzamt die steuerliche Förderung. Der persönliche Steuerfall und spätere Regeländerungen gehören nicht in eine pauschale Modellrechnung.

Grobe Modellrechnung: Wie könnten Beitrag und Zulagen zusammenwirken?

Mit dem Rechner können Sie verschiedene Annahmen ausprobieren. Er zeigt keine spätere Rente und keine Garantie. Er rechnet mit Ihrem Eigenbeitrag, einer vereinfachten Zulage, einer Laufzeit sowie frei wählbaren Annahmen zu Wertentwicklung und Kosten. So wird sichtbar, warum Kosten und eine lange Laufzeit wichtig sein können.

Vom Lesen zum Rechnen

Was könnte das für Ihre Vorsorge bedeuten?

Probieren Sie aus, wie Ihr Beitrag, mögliche Zulagen und unterschiedliche Wertentwicklungsannahmen zusammenwirken.

Zum Altersvorsorgedepot-Rechner

Beispielrechnung ohne Garantie oder persönliche Förderzusage.

Der Rechner öffnet auf unserer Altersvorsorgedepot-Seite.

Warum Kosten so wichtig sind

Kosten fallen über viele Jahre an. Deshalb können selbst kleine Prozentsätze langfristig einen Unterschied machen. Für Standarddepots gilt ein gesetzlicher Kostendeckel von 1,0 Prozent Effektivkosten pro Jahr. Für andere neue Vorsorgeprodukte gilt dieser Deckel nicht automatisch. Dort sollten Sie besonders genau in die Produktinformation schauen: Wie hoch sind Effektivkosten, Abschlusskosten, Verwaltungskosten und mögliche Wechselkosten?

KI-generierte Alltagsszene: Ein Selbstständiger prüft in seinem Homeoffice langfristige Kosten mit Taschenrechner und neutralem Notizblock. — Szenische KI-Illustration: Bei langfristiger Vorsorge gehören Kosten und Förderbedingungen in denselben Vergleich.

Tipp

Vergleichen Sie nicht nur eine beworbene mögliche Rendite. Lassen Sie sich die Effektivkosten schriftlich zeigen und prüfen Sie, ob die Kosten später verändert werden dürfen. Die Verbraucherzentrale rät, Angebote ohne Zeitdruck zu vergleichen.

Was passiert mit meinem Riester-Vertrag?

Ihr bestehender Riester-Vertrag bleibt grundsätzlich bestehen. Für Verträge, die bis Ende 2026 abgeschlossen wurden, gilt Bestandsschutz. Sie können ihn mit der bisherigen Förderung fortführen. Ein Wechsel in einen neuen Vertrag oder allein in die neue Förderung kann möglich sein. Dabei können aber Wechsel-, Abschluss- oder Vertriebskosten entstehen. Auch die Garantien, bisherigen Zulagen und die geplante Auszahlungsform gehören in den Vergleich.

KI-generierte Alltagsszene: Ein Paar vergleicht zu Hause neutrale, nicht lesbare Unterlagen zur langfristigen Vorsorge. — Szenische KI-Illustration: Vor einem Riester-Wechsel sollten Förderung, Garantien, Kosten und Auszahlungswunsch zusammen betrachtet werden.

Nicht vorschnell kündigen: Eine Kündigung kann Förderungen und Vertragsvorteile berühren.
Altvertrag prüfen: Wie hoch sind Kosten, Garantien, bisherige Zulagen und die Restlaufzeit?
Neues Angebot prüfen: Handelt es sich um ein Standarddepot, ein anderes Depot oder ein Garantieprodukt?
Wechselkosten prüfen: Diese können bei der Entscheidung eine Rolle spielen.
Förderung vergleichen: Familien, junge Menschen und Personen mit geringem Eigenbeitrag können andere Ergebnisse haben als Personen ohne Kinderzulage.

Wie funktioniert die Auszahlung im Alter?

Zu Beginn der Auszahlungsphase sollen Sie zwischen zwei Wegen wählen können: einer lebenslangen Leibrente oder einem befristeten Auszahlungsplan. Der Auszahlungsplan muss mindestens bis zum vollendeten 85. Lebensjahr laufen; eine längere Laufzeit ist möglich. Nicht ausgezahltes Vermögen kann bei einem Auszahlungsplan grundsätzlich vererbbar sein. Nach Ende des Plans gibt es keine weiteren Zahlungen. Eine lebenslange Rente zahlt dagegen bis zum Lebensende, ist aber anders aufgebaut und sollte auch mit Blick auf Hinterbliebene geprüft werden.

Tipp

Der Auszahlungswunsch ist keine Nebensache. Wer eine lebenslange Absicherung gegen ein sehr langes Leben möchte, schaut anders auf das Thema als jemand, der Kapital flexibler vererben möchte. Beide Ziele dürfen im Gespräch offen nebeneinanderstehen.

Ihre Checkliste vor Neuabschluss oder Wechsel

Bin ich für die neue Förderung tatsächlich unmittelbar oder mittelbar berechtigt?
Wie viel Zulage ergibt sich bei meinem Beitrag und meiner Familiensituation wirklich?
Wie hoch sind die Effektivkosten über die gesamte Laufzeit?
Wie viel Wertschwankung kann und möchte ich aushalten?
Möchte ich später eher eine lebenslange Rente oder einen befristeten Auszahlungsplan?
Was passiert bei Berufspause, Elternzeit, Selbstständigkeit oder Tod?
Welche Folgen hätte ein Wechsel für meinen bestehenden Riester-Vertrag?

Fazit: Erst verstehen, dann entscheiden

Fazit

Das Altersvorsorgedepot kann ab 2027 eine neue Möglichkeit für geförderte Vorsorge sein.

Das bedeutet konkret

Es verbindet Zulagen mit Kapitalmarktchancen, bringt aber auch Wertschwankungen und Vertragsentscheidungen mit sich.

Bei einem bestehenden Riester-Vertrag ist ein Wechsel keine Pflicht.

Wer Förderung, Kosten, Garantie, Laufzeit und spätere Auszahlung gemeinsam prüft, trifft eine bessere Entscheidung als jemand, der nur auf eine einzelne Werbeaussage schaut.

Vorsorge vor dem Abschluss prüfen

Förderung, Kosten und Riester-Vertrag gemeinsam einordnen

Wir sortieren Ihre Ausgangslage und die Fragen, die vor einem Neuabschluss oder Wechsel wirklich zählen – ohne pauschale Produktempfehlung.

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Stand: 24. Oktober 2026. Gesetzesstand, Förderung und Produktregeln wurden mit amtlichen Quellen geprüft. Die Verbraucherzentrale dient als unabhängige Einordnung zu Kosten und Wechselentscheidung.